2015年8月27日星期四
小額信貸業成拉動我市稅收強動力
今年以來，市地方稅務局直屬稅務分局密切關注經濟動向高雄免留車，強化稅源調查分析，努力挖掘增收潛力，促進小額信貸業稅收大幅增長。1月至8月，該局所管轄的小額信貸共上繳財政收入204萬元，同比增收141萬元，增長223。81%。
今年初，該局加強稅源摸底調查，先後成立四個工作小組開展稅源調查工作，及時掌握企業融資動態。通過調查，了解到小額信貸業務較為活躍。在此基礎上，該局抓好稅收分析高雄汽車借款，將信息系統中的稅收數據與稅源摸底調查情況進行整合分析，發現小額信貸營業稅增幅較大，增收潛力明顯。
經過對上述信息的分析，該局著重強化源泉控管，將小額信貸列入重點監控跟蹤範圍，密切關注企業申報納稅情況，及時督促企業按時足額繳納稅款，做到應收盡收。同時，做好納稅服務工作，稅收管理員不定期深入小額信貸開展稅收政策宣傳和納稅輔導，切實加強納稅服務支持，使納稅人能夠按規定享受企業所得稅地方共享稅收部分減免。
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小額貸款6種違法行為將被從嚴處罰
近日，金融辦聯合9部門出台了《小額貸高雄借錢款監督管理暫行辦法》（以下簡稱監管辦法）。根據該辦法規定，小額貸款從事非法集資、吸收公眾存款；以非法手段追償債務；存在賬外經營；違反高雄汽車借款規定利率發放貸款；違反規定融入及運用資金；違法提供或出售信息等6種違法行為將被從嚴處罰。
據了解，目前小額貸款已有近500家，為進一步規範小額貸款經營活動加強監管，省金融辦聯合吉林銀監局、人民銀行長春中心支行、省財政廳、省公安廳、省工商局、省審計廳、省國稅局、省地稅局等部門出台該監管辦法。其監管重點主要有五個方面：一是嚴禁小額貸款進行非法集資活動。不得以任何名義或方式向內部或外部集資，不得吸收或變相吸收公眾存款。二是嚴格監管貸款資金的來源和使用情況。按規定融入資金，不得抽逃資本金。三是嚴格監管貸款利率。小額貸款貸款利率不得超過人民銀行公布的同期限貸款基准利率的4倍，不准放高利貸。四是嚴格按規定辦理貸款業務，不准賬外經營。五是不得使用非法手段催收貸款。除上述重點內容外，監管的主要內容還有，小額貸款要按規定開展業務，未經批准不得開展新業務或跨高雄機車借款區域經營；按規定及時、准確地報送相關信息；按規定向公眾公告和承諾相關事項等。
據介紹，監管部門將主要采取非現場檢查、現場檢查高雄小額信貸以及外部審計、監管評級、社會監督等方式，對小額貸款實施全程跟蹤，全方位監管。對6種違法行為，除取消試點資格外，視情況移交有關部門依法處理。
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三亞協調貼息工作 農民小額貸款貼息額增2萬元
為充分發揮財政貼息資金的杠杆作用，提升農民生產經營能力，促進農民增收致富，海南省三亞市開展完善貼息工作機制、拓展政策扶持範圍等五項新措施積極推動開展農民小額貸款貼息工作。
據悉，三亞市成立農民小額貸款貼息工作領導小組，負責全市貼息工作的組織、協調和監督檢查工作。高雄汽車借款同時，積極拓展政策扶持範圍，將農民小額貸款貼息額度從8萬元提高至10萬元。將農民自建住房的小額貸款納入農民小額貸款貼息範圍，適用高雄小額信貸於從2013年1月1日後按時結清的農民小額貸款。
此外，各涉農金融機構保證農民小額貸款信貸規模增長不低於10%。低於10%的，取消市銀行業金融機構涉農服務效果考核評獎資格。
三亞市財政局每年初(第一季度內)高雄機車借款將貼息資金提前預撥到經辦金融機構，經辦金融機構每半年一次與市金融辦、市財政局核高雄借錢對貼息資金使用情況，市財政局年終統一結算，多退少補。
高雄免留車
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部分小額貸款審計出三方面問題
審計廳廳長陳榮高24日向人大常委會報告說，對53家小額貸款經營風險專項審計調查表明，它們在優化融資環境、規範引導民間融資方面發揮了積極作用，但也存在三方面的主要問題。
在24日開幕的第十二屆人大常委會第五次會議上，陳榮高作了《關於2012年度本級預算執行和全省其他收支的審計工作報告》。報告稱，16家小額貸款未按規定將貸款余額的70％應用於小額貸款及純農業貸款，4家單筆貸款高雄小額信貸額度超過醬金5％，貸款對純農業的支持力度較小，偏離了“支農支小”政策目標。
報告同時表示，有些小額貸款貸款資金投向違規，信貸資產潛在風險加大。部分貸款資金涉及民間借貸市場和被用於金融機構吸收存高雄借錢款，有貸款高雄免留車主體因涉嫌非法吸收公共存款罪被公安機關立案偵查，擔保人出逃國外。有2家的貸款因涉及民間借貸形成不良貸款；有42家2012年的不良貸款率比上年增加，部分通過貸款展期掩蓋不良貸款；部分股東及股東關聯企業擔保金額較高，有個人貸款關聯擔保、保證人重復擔保、企業相互擔保等情況。
此外，一些小額貸款也存在財務制度執行不嚴，業務信息系高雄機車借款統不完善的情況。有的信貸資產分類不正確，有的准備金或風險撥備計提不合規。一些地方還存在違規坐支大額現金、未如實列支費用偷漏稅款、少繳個人所得稅的情況。有41家未接入人行征信系統；部分無貸款業務處理系統；有的業務系統不能按性質、類型對貸款對像進行分類，不能正確計算提前還貸利率；業務流程設計未覆蓋全部業務。高雄汽車借款
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2015年5月17日星期日
“格萊珉小額信貸”實施六年 海南黎村現洋樓籃球場
“我們家已購買了電冰箱、液晶平板電視機。高雄免留車”海南黎族部落婦女王高雄汽車借款愛強站在兩層洋樓新居門口，介紹起自家近幾年發生的翻天覆地變化，滿面幸福。
山路十八彎，2月下旬隨海南省農村信用社聯合社，深入海南中部山區，走訪孟加拉格萊珉小額信貸模式在海南實施六年的成果。
過澗越嶺，一行來到海南中部鸚哥嶺瓊中黎族苗族自治縣什運鄉便文村，只見：三排十八幢兩層洋樓整齊相連，戶戶大門貼著楹聯、掛著大紅燈籠。前後相連的硬化水泥路干淨整潔，每隔三五戶就放著一個分類垃圾箱，洋樓最前方還有標准的籃球場。
便文村共有34戶131人，原是世代刀耕火種的黎族村落。參觀完新家後，王愛強又帶去後山。她指著一排三間低矮的石頭瓦房說：“老屋家裡還有一個弟弟，兩戶一家一間房，隔壁住著八十多歲的阿公阿婆老夫妻。”加上不遠處一間已經廢棄的黎族船型茅草屋，王愛強家三處房屋的變遷，見證了便文村的變化。
“黎族村落的變化，海南省農信社的小額貸款起到了重要的作用。”海南省農村信用社聯合社(下稱海南省農信聯社)小額信貸員郭光輝介紹說。2011年起，瓊中縣政府采取“政府+企業+農戶”的模式，按照每戶104平方米的建設標准，對便文村34戶民房進行改造。目前，全村34戶人家都喜遷新居。
海南省農信聯社小額信貸，來源於孟加拉格萊珉小額信貸模式。孟加拉格萊珉銀行創始人、諾貝爾和平獎得主尤努斯2007年被邀請擔任海南省顧問，為當時起步的海南省農信聯社改革提供才智支持。2007年年底，海南省農信聯社與格萊珉銀行下屬的格萊珉信托簽署了項目合作實施合同，在瓊中縣開展格萊珉模式小額信貸試點項目。當初，海南省農信聯社准備3000萬元項目資金，整個項目嚴格按照格萊珉模式開展。
共有52戶252名黎族居民的瓊中縣番道村，23戶農民借助“無需抵押，政府貼息，只需3至5戶就可聯保，7天放貸款”的平台，每戶獲得3至5萬元不等的貸款，發展起“七彩山雞養殖”項目，山雞的養殖規模越來越大，目前已成立了集財養殖專業合作社和集運禽畜養殖專業合作社，全村居民年總收入突破30萬元。
海南省農信聯社理事長吳偉雄介紹，6年來農信社以格萊珉小額信貸模式，累計發放小額貸款63萬多筆，金額達130億元，支持海南農民發展特色經濟，惠及農戶51。8萬戶。“2013年，小額信貸實現盈利近185萬元。海南省農信社各項存款余額達856億元，是海南全省銀行業中，營業網點設置最多、覆蓋範圍最廣、服務群體最大的金融企業。”
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村民口中的致富“小鵝”
“每次再見這些漂亮的房子，心中總有一種成就感。”2月22高雄借錢日，海南農信社瓊中聯社的小額信貸技術員劉平平來到瓊中縣什運鄉便文村，他曾幫助這裡的村民們貸款建房，看到兩排美麗的“別墅”他的自豪感又油然而生。
在海南，和劉平平一樣的小額信貸技術員共有540名。從2009年至2013年底，他們累計發放貸款近130億元，惠及高雄汽車借款農戶超50萬戶。他們克服種種困難走家串戶，給農民放貸，教農民技術，幫農民經營，帶領農民逐步走上致富的道路。他們被農民鄉親親切稱呼為“小鵝”。
若不是親眼所見，很難相信如此偏遠的山村中，村民會住上如此漂亮的小“別墅”。劉平平回憶說，第一次來便文村，都不知道這樣的“破”房子還能住。房子的牆是用泥巴砌的或者木片釘成的，好點的房子有瓦片遮頭，差的就是茅草搭的頂。“當時，我覺得我有高雄機車借款責任幫助這些村民改變這種生活現狀”，劉平平說。
2011年起，瓊中縣委、縣政府采取“政府+銀行+企業+農戶”的模式，按照每戶104平方米的建高雄小額信貸設標准，對全村34戶民房進行改造。如今，所有農戶都遷入了新居。便文村村民主要的收入來源是種植橡膠等，收益較低，雖有政府支持，但近半數農戶沒有錢蓋新房。農信社的小額貸款幫助村民們實現了新房夢。
便文村村委會書記王業才為了發展生產，從2000年開始貸過多次款。他說，以前我們村裡人都是走20公裡山路去紅毛鎮上辦貸款，我曾經在鎮上住了5天才辦好貸款。有的村民反復跑三四趟的都有，還不一定能辦得上貸款。2012年，要蓋新房，找到經常來宣傳小額信貸的劉平平貸了兩萬元錢。“現在給劉平平他們打個電話，小額信貸員上門就能幫忙辦好貸款了。”王業才說。
如今的便文村舊貌換新顏。村民住上了新房後，開始依托當地資源發展鄉村度假游。村民住房是統一規劃建設的，從中設計12間客房提供給自駕游的游客住宿，民宿由村民自主經營。最近，便文村成立了黃花梨農民合作社，村民們資金有些周轉不靈，劉平平正琢磨怎麼幫助這個村子更好的發展農業和旅游，讓村民過上更好的生活。
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零利率貸款買車 當心有陷阱
在物價飛速上漲的今天，超前消費已經成為普遍現像，貸款買車也被越來越多的消費者所接受。在廣告中，人們經常能看到“零利率、免息貸款買車”等字樣，著實讓人心動。
春節過後，車市或將迎來一個銷售高峰，《中國質量萬裡行》對近期投訴進行了梳理，總結出一些汽車貸款方面常見的陷阱，消費者一定要小心提防。
一些汽車經銷商為了賺取利益最大化，常在汽車貸款業務辦理後，強制消費者辦理一些額外的“捆綁優惠”業務，如必須通過該經銷商辦理全額車險，購買貨不真價不高雄小額信貸實的精美禮品等。一些購車者取車心切，對這些要求未經考慮便答應了，殊不知自己就這樣落入陷阱。
應對攻略：勿以錢多而不敢花，勿以錢少而不想省，大大方方貸款，小心翼翼計算，這是消費者貸款買車的不二策略。對捆綁銷售說不，一項一項往下磨價，記住，主動權永遠在買家手裡。
目前市面上經常有各種車商打著“零利率”貸款買車的旗號吸引購車者眼球，然而利息雖然免了，在貸款購車款中卻多出了一項手續費，一般是貸款額的2%～7%（不同高雄汽車借款機構利率不同）。很明顯這是一種變相的利息，當然這部分費用是不會寫在促銷廣告裡的，而手續費裡的貓膩便是陷阱所在。
而且很多時候購車者若參加“免息”活動，其所購買的車型也只能按照廠家指導價來支付，不能再享受新車的優惠價格，甚至有些車型的免息金額可能比車價的優惠額還要少。
應對攻略：零利率只是一種促銷策略，基本上高雄機車借款所有宣稱零利率的車貸服務都是要收取手續費的，畢竟貸款機構及車商也是要吃飯的，收費本無可厚非，關鍵是收多少，如果手續費占車款百分比同銀行車貸利率基本相同倒還可以，雖然羊毛出在羊身上，但自己畢竟沒吃虧，而如果超出銀行利率太多，則要謹防自己是否有上當被宰之虞，一旦防不勝防等於自己背上了“變相高利貸”，會給家庭帶來額外負擔。
貸款手續辦完後，經銷商找各種借口壓住車，要求消費者在交納各種名目一定數額的現金後才可以提車，並漫天要價，就算事先談好的也不一定有用，對方總會找到借口賴著不放車，實為無恥之至。
應對攻略：這種陷阱一般只在一些不規範的汽車貸款機構裡會出現，所以選擇機構時一定要小心謹慎，多選擇實力強信譽好的汽車貸款機構。
這一塊陷阱看似和“捆綁銷售”陷阱差不多，其實比捆綁銷售要無恥得多。捆綁銷售只不過是借貸款之機向你兜售一些原本並不需要或並不實惠的額外服務及物品配件，至少購車者還能得到些東西，而亂收費則根本就是仗著購車者對貸款知識不甚了解而狠宰，所收款項更是莫須有的高雄借錢空手套白狼。
應對攻略：這一陷阱在不規範的汽車貸款機構或規範機構裡的個別無良從業者那裡都可能遇到，應對之法就是消費者多了解一下汽車貸款知識，明白哪些費用高雄免留車該收，哪些純屬騙人，然後對無良人士戳穿之。
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小額貸款讓農村婦女圓“創業夢”
破解農村婦女創業難瓶頸，自２００９年以來，海南省大力推進農村婦女小額貸款財政貼息工作，已累計發放農村婦女小額貸款１７。０４億元，７。７萬多名農村婦女圓“創業夢”。
樂東黎族自治縣佛羅鎮丹村婦女高雄小額信貸石世姨就是一個典型例子，其高雄借錢創辦的哈密瓜合作社，連續高雄免留車３年累計獲得２１１５萬元農村婦女小額貸款。“國家的惠民政策讓我日子越過越好。”石世姨說。農村婦女小額貸款財政貼息工作開展近４年時間，海南省高雄汽車借款共有７。７萬多名農村婦女走上創業路、幸福路，與此同時，其社會地位、家庭地位也大大提升。
“農村婦女小額貸款不僅為農村婦女拓開一條創業路高雄機車借款，更為激發海南農村婦女的創業激情，提升其社會地位和家庭地位起到促進作用。”海南省婦聯相關說。
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3億小額信貸幫扶5萬農戶脫貧致富
“今年培育茶苗5畝，一年純收入10萬多元。”10月21日，福安市甘棠鎮嶺尾村村民邱秀明在給茶苗澆水時介紹說，“剛開始搞茶苗時啟動資金不足，是福安市農戶自立服務社給了我小額貸款。”這四年來，他共獲得4次貸款，貸款金額達3。7萬元，全部用於種植茶苗項目。
邱秀明是福安市眾多依托小額信貸脫貧致富的農戶之一。2001年，福安市政府與省脫貧辦、中國扶貧基金會三家聯合成立了福安市農戶自立服務社(以下簡稱服務社)，針對貧困山高雄汽車借款村農戶開展小額信貸扶貧。小額信貸扶貧項目的實施，有效提高雄機車借款高農戶自立能力，使得扶貧開發從“輸血”向“造血”功能轉化。
幾千元對城市人來說也許不算什麼，但對想脫貧卻又缺乏生產啟動資金的農民來說，就是一把打開致富之門的金鑰匙。甘棠湄洋村農婦張麗平，2006年的11月首次貸款1500元，投高雄小額信貸到了茶園施肥中，第二年的茶葉收入有了保障。到2009年9月，她有了一定的積蓄，便到福安城關搞服裝經營。店面租下來了，可是提貨款不夠，這時她又貸款10000元。當時她高興地說：“這錢總是在我最需要的時候出現，真是及時的很呀”。轉眼到了2010年的9月份，她的服裝生意穩扎穩打步入了正軌。為擴大經營規模，她第五次申請貸款了10000元。現在她的服裝店生意越高雄借錢來越紅火。
12年來，福安市小額信貸扶貧開發項目覆蓋17個鄉鎮220個行政村392個自然村，先後扶持農戶高雄免留車發展微型項目98個，累計給58849戶貧困戶發放小額信貸資金31087萬元。
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2015年2月5日星期四
小額貸款行業有望獲政策松綁
前不久，銀監會和央行對各地金融辦下發了高雄免留車一份《小額貸款管理辦法(征求意見稿)》，其中取消了過去提到的“只能向不超過2家銀行業金融機構融資”且“融資比例不得超過資本淨額的50%”、“同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款資本淨額的5%”等規定，意在疏通小貸資金流動狀況。
了解到，對於小額貸款融資方面，不少民間融資較為發達的地區早已開始了新的嘗試。中國小額信貸機構聯席會副秘書長張睿表示，“從2012年開始，已經有不少省市金融辦推出了地方小貸新規，試圖從地方層面突破小貸的融資瓶頸。其中，重慶、海南放開的幅度最大，分別把小貸的最高融資比例上升到230%和200%；、四川、浙江、廣東和福建提高到了100%。”
根據現有規定，小貸放款資金來源主要是股東資本金和銀行貸款，從現實情況來看，受經濟大環境影響，包括小貸在內的民間金融經營壓力，諸如資金鏈斷裂、借款人跑路等問題日漸突出，小貸業務能力和資產質量也參差不齊，即便有對小貸融資限額放松的政策預期，但大多銀行依然比較謹慎，通常還是給予不高於其資本淨額50%的融資額度。即便監管新規會對小貸的融資比例放寬，但大多數小貸內部人士認為，想要提高融資杠杆還需要跟合作銀行協商。
即便小高雄汽車借款貸從2008年開始全國試點，作為實體經濟融資的重要補充市場，力量仍然有限。問題的關鍵還是在於小貸定位不明確，難以享受政策優惠，再加上融資杠杆等一系列限制，自身發展緩慢。
“缺乏全國性行業自律機構，也沒有部際聯席會這類協調機制，從行業監管和政策落實來講就會大打折扣。” 四川省小額貸款協會會長陳泓貴認為。
從今年二季度以來，中央層面接連釋放出針對實體經濟融資的定向放松信號，主要針對“三農”、小微企業兩大領域，以及與民生相關的首套房貸款市場。實際上，包括小額貸款在內的民間金融機構一直以來都發揮著對“三農”、小微企業的融資市場補充作用。
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淮南小額貸款助大學生創業
近日從淮南市人力資源和社會保障局了解到高雄借錢，該市積極拓展渠道、搭建平台，引領和扶持大學生創業，2010年以來已累計發放大學生小額擔保貸款1200萬元，發放各類創業補貼近20萬元。
據了解，淮南市將大學生創業納入全民創業計劃中，爭取以創業帶動就業。該市按照大學生創業申請小額擔保貸款種類，區分個人和組織不同形式、提供不同額度的啟動資金，搭建起資金平台，幫助大學生創業邁出第一步。
該市有針對性地開展融資貸款、項目選擇、政策法規、市場經高雄汽車借款營、誠信教育等“多層次、階梯式”的專項知識和能力培訓，擴大培訓覆蓋範圍，提高創業培訓質量，為學子創業提供智力支持。近年來，淮南市已培訓有創業意願的大學生1。4萬名高雄機車借款，成功引導和幫助860名大學生實現創業，並建高雄小額信貸成大學生創業園4個，入園企業達55家。
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大學生開“網店”可獲小額貸款
近日，教育部公布《2014年國家鼓勵高校畢高雄小額信貸業生就業創業新政策》，40條新政促進大學生就業創業。
6月12日，從沈陽市相關部門了解高雄汽車借款到，大學生初次創業開“網店”，只要申領了工商營業執照，都可以申請小額擔保貸款。高校畢業生在高新技術領域實現自主高雄機車借款創業的，每人可申請不超過10萬元的小額擔保貸款；對合伙經營和組織起來創業的，可按照人均額度不超過5萬元、總額不超過50萬元申請小額擔保貸款。貸款期限最長高雄借錢為2年，到期確需延長的，可以延期2年。
高雄免留車 目前，上海市已批准設立小額貸款120家，正式開業114家。小貸貸款對像為小微企業，由於規模小，抵御風險能力弱，抵質押物較少，同時由於小貸沒有接入央行征信系統，無法查詢客戶信用信息，從而限制了小貸為小微企業提供融資服務，特別是提供無抵押信用貸款。
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商業銀行小額信貸惠及民生
本溪市商業銀行自2004年7月探索試點小額貸款業務，高雄汽車借款歷經過九載摸索實踐和持續高雄機車借款推進，商業銀行500萬元以下小微企業及個人小額貸款已占到全部貸款余額的5高雄小額信貸2%，其中100萬元以下小額貸款平均規模已超過全部貸款規模的46%，貸款利息收入的50%來源於小額貸款業務。截止2013年12月末，商業銀行小微企業貸款1。2萬筆，余額37億元，其中100萬元以下小額貸款27億元，不良率1。43%。自2005年全面開展小額貸款以來，本溪市商業銀行共向各類創業者和小微企業累計發放小額貸款198億元，單筆平均貸款額度19。8萬元，小額貸款惠及個人和小微商戶8。8萬個，業務規模年均增長率20%左右。小額貸款事業的不斷發展促進商業銀行連續9年持續盈利，小額貸款項目實現盈利2。5億余元，實現了借款人與銀行的雙贏。
商業銀行的小微企業金融服務重點產品是“誠信微貸”系列小額貸款，系本溪市商業銀行借鑒世界銀行推薦的先進微貸款技術和本土化創新實踐，總結設計的一套簡捷、高效、多層次的小額金融產品高雄借錢和服務。主要為城鄉小微企業、中低收入者提供100萬元以下的用於生產經營和投資消費的正規的融資服務；可以降低門檻，免擔保，也可以適用於工薪階層小額投資消費。小額貸款業務品種主要有六大系列，十九個信貸產品。並在近期推出供應鏈存貨、應收賬款融資業務和倉儲動產融資業務、存貨、應收賬款、股權、專利權、設備車輛及第三方信譽等動產擔保等新型信貸產品，為小微企業提供了更廣泛的信貸服務，目前上述新型信貸產品貸款余額6億元，筆數1134筆。
商業銀行重點服務對像為支持符合國家產業和環保政策，有高雄免留車利於擴大就業，有償還意願和償債能力，具有商業可持續的小微企業、城市中低收入者、下崗再就業者，並且重點傾斜特色民族旅游及相關文化產業。
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融資難影響小額信貸機構可持續發展
小額信貸機構的融資問題一直是小額信貸機構從高雄免留車業者們首要關心的問題。目前國內小額貸款機構的融資現況不盡相同。作為一家由香港資金投資設立的，北京亞聯財小額貸款蕭志強曾經在談到內部融資問題時表示：“由於有香港的財務作為支持，所以內部暫時還不存在融資的問題。一般來說，融資的話我們更傾向於在境外融資。”像亞聯財這樣一小部分的小額信貸機構由於有外資背景，目前融資壓力相對較小。但是，國內大部分的小額信貸機構為內資形式，資金瓶頸問題仍然是阻礙機構發展的關鍵問題。北京乾元聯合小額貸款副總裁邢慶科就坦言：“目前內部面臨的最大問題就是融資難問題，一些融資渠道操作起來有現實難度。”
公益性小額貸款機構也面臨著同樣的問題。“就中和農信融資情況來說，資金來源渠道經歷了一個變化的階段。最初資金來源主要是社會專項扶貧資金，逐漸開始接受政府的資金委托，慢慢地再發展到向一些企業、機構的無息貸款。無息貸款與政府委托資金相同，均有經營壓力，但相比而言，無息貸款成本較低。現在我們也開始利用例如國家開發銀行、渣打銀行[微博]、中國農業銀行(2。49， 0。01， 0。40%)等商業銀行的批發貸款進行融資。”中和農信項目管理有限文在接受采訪時表示：“目前影響內部持續發展的其中一個因素就是資金的投入問題，過去許多小額信貸機構沒有做起來的一個重要原因就是缺乏資金來源。”中國小額信貸聯盟理事長杜曉山在近期舉行的新時期金融扶貧論壇上就指出，如果小額信貸機構面臨的融資渠道、法律地位、能力建設三大外部問題得不到有效解決，那麼小額信貸機構在未來將自生自滅。可見，解決融資渠道問題是現階段小額信貸機構的重中之重。
導致小額信貸機構融資難的部分因素也來自於制度設計。首先是通過限定小額貸款業務範圍，對其外源性融資做出了限制———只貸不存，其業務以發放小額貸款為主，沒有將資產轉讓、擔保、信托融資、票據融資等業務列入業務範圍。其次是規定小額貸款的資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，並且規定從兩個銀行業金融機構融入資金的余額，不得超過資本淨額的高雄汽車借款50%。另外，大部分的小額信貸機構缺少固定資產，單純利用擔保抵押的方式實際上很難融到資金，國內市場也缺乏針對小額信貸機構的直接融資交易平台。小額貸款機構，特別是小額信貸無法真正進入金融市場，不能在一、二級市場融資，無法在同業拆借市場、票據市場等專業市場借貸資金。由於這類規定的限制，導致小額信貸機構的可融資渠道十分窄小，常常出現“有市無錢”的尷尬局面。
小額信貸融資問題解決與否，將影響我國小額信貸機構的可持續性發展。為此，全國人大財經委副主任委員、中國人民銀行原副行長吳曉靈也多次在不同場合呼吁，要正視小額信貸的身份與融資渠道問題，放寬機構融資限制，為小額信貸的可持續性發展創造條件。
鑒於小額貸款可持續性發展中存在的融資問題，小額信貸等機構在不斷地進行探索。國家開發銀行評審三局副局長梅世文建議，通過評級的力量和作用可以對小貸發展狀況和經營狀況做出一個客觀、公正的評判，這樣有利於小貸的上市、發債與再融資。中和農信項目管理有限文認為：商業批發貸款將是可持續發展的一個重要的資金渠道來源。另有一部分業內人士也建議取消小額貸款從銀行金融機構融入資金余額不得超過其資本淨額50%以及最多只能向兩家銀行金融機構融資這兩點限制，由金融機構自主選擇判斷向小額貸款機構是否貸款以及貸款額度。此外，應允許小額信貸機構通過資產轉讓、發行債券等方式拓寬融資渠道。
為緩解融資渠道問題，日前由中融國信國際金融研究院發布的《中國小額貸款發展報告》中建議，監管部門應當逐步改善小額貸款外源融資政策。在目前階段，應主要通過市場化手段，逐步擴大小額貸款資金來源。可考慮利用政府財政資金、農村開發資金、國家政策性銀行批發性貸款等設立小額信貸基金，批發資金給小額貸款委托其放款，增加其資金來源渠道。在政策允許範圍內，可引導商業銀行增加對小額貸款融資額度。對小額貸款實施負債總額比例管理，應將小額貸款從銀行貸款、票據融資、資產轉讓、信托理財等各種渠道獲得的債務融資合並計算，並不超過50%的融資比例上限。小額貸款還可與金融機構開展保險代理、租賃代理、基金代理等業務，擴大業務範圍，提高中間業務收入。
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全國婦女小額貸款 發放1514。79億
從全國婦聯獲悉，截至2013高雄借錢年第二季度末，全國已累計發高雄汽車借款放婦女小額擔保財政貼息貸款1514。79億元，中央和省兩級財政貼息77。62億元，為300多萬人次婦女提供了創業啟動資金，輻射帶動近千萬婦女創業就業。
2009年，全國婦聯與財政部、人力資源和社會保障部、中國人民銀行聯合下發了《關於完善小額擔保貸款財政貼息政策、推動婦女創業就業工作的通知》，為婦女創高雄機車借款業提供有力的政策支持。
政策實施以來，婦聯組織將其作為服務大局、服務婦女、促進就業的一項重點工作全力推進。經過幾年來的探索與實踐，全國婦女小額擔保貸款工作取得了顯著成效。高雄小額信貸
好政策扶持更多婦女成功創業並帶動就業。據統計，婦女小額貸款每筆平均額度為4。65萬元，平均已貼息金額為1909元。據全國婦聯在甘肅進行的隨機抽樣調查顯示，94。4%的貸款婦女反映貸款後年收入增加5000元以上。
實踐證明，婦女小額貸款提高了貸款婦女及家庭的經濟收入，幫助黨和政府分擔了金融危機帶來的就業壓力。同時，推動了現代農業生產和農村發展，拉動了地方經濟增長。
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汽車貸款的暗藏隱患
汽車信貸業務的超常規發展確實為銀行帶來高雄小額信貸了利潤。在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業敲響了警鐘。
對銀行來說，車貸和房貸雖同屬於個人貸款業務，但兩者所發生風險的成因卻大相徑庭，首先，汽車相對房屋來說，具有固定與流動之分。住房有其固定的位置，而汽車則不然，它具有很大的流動性。汽車可以移動，可以在全中國移動。如果客戶惡意逃債，他可以移動車輛逃走或隱藏；其二，就當前市場而言，房產是升值的，而汽車則是降價的。它的信貸風險比房貸要大。其三，車貸相對於房貸而言，貸款期限短，還款數額多，貸款收回快，具有短平高雄汽車借款快的特點。因此車貸風險要比房貸來得快而高。
汽車高雄機車借款價格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態越來越不平衡，把怨氣無端地出在了銀行頭上。有位在銀行辦理了車貸購車的客戶說，看著車價每況逾下，想想每月的銀行車貸還款，心裡真是不舒服。
車貸本身所具有的許多不確定因素注明了銀行車貸業務具有較高的風險含量。車貸風險含量的釋放使銀行違約率得到顯現。據有關銀行車貸統計，近 年車貸的違約率大大升高，已達到0。5%至0。9%，有的已超過1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。
車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預感到車貸風險後，保險快速作出反映，毅然於2003年關閉了汽車貸款保證保險業務。而銀行車貸風險對汽車經銷商而言卻毫發無損。在整個汽車信貸業務中，汽車經銷商借助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤，汽車信貸的風險隨著購車人的汽車貸款而轉嫁到了銀行身上，這個風險隨著汽車經銷商購車貸款數量的上升而增大，嚴重影響到銀行車貸業務的質量和利潤。面對無情的車貸風險，銀行無奈地承擔了所有的壞賬損失。
其實，造成車貸風險的原因是多方的，防範和處置也不止僅限於銀行。
就目 前中國社會而高雄借錢言，誠信意識不強和征信系統的不健全，道德觀念的限制，直接影響到汽車信貸風險程度的高低。據調查，法制環境較好，道德、誠信意識及征信系統較完善的區域，汽車信貸的違約率較低，反之，則較高。一位北方的朋友曾似真似假地說，在我們那裡，如果銀高雄免留車行去討債，需要牽上一條狼狗。
銀行通過司法訴訟可追討逾期欠款客戶並收回剩余貸款，但漫長的訴訟期和執行難，使銀行有時不得不另辟新徑。
車貸風險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴格了汽車貸款的審批。如，協作的汽車經銷商按照銷售額向銀行提供資金擔保，聯合汽車經銷商共同防範車貸風險；增加汽車貸款客戶擔保，將貸款成數降低，縮短車貸期限；對車貸客戶一般中選好，好中選優等。
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汽車貸款的高速發展
20世紀90年代末，國內的一些銀行開啟了汽車信高雄機車借款貸業務，新世紀初，經過初步嘗試汽車信貸後，國內許多銀行預感汽車信貸的獲利機遇，紛紛開出了汽車信貸業務。在2002年，汽車信貸業務得到了前所未有的大發展，迎來了汽車信貸的春天。
這個發展高峰持續了兩年多。期間，各家銀行大顯身手，重點營銷汽車信貸業務。如開展車貸優惠月、優惠季活動。申明，凡在此期間辦理購車貸款的客戶可降低利率等。有的銀行索性對購車貸款客戶全部實行利率下浮政策。在車貸業務營銷上打起了價格戰。有銀行認為，為了奪取客戶，就得犧牲某些利益。 價格戰正酣，銀行間又開時間戰。電台、電視，報刊，雜志時時報道各家銀行辦理車貸業務時間，這邊剛報道高雄汽車借款某銀行辦理車貸需五天時間，那邊又稱另一家銀行三高雄小額信貸天就可。接著，又有某銀行高雄借錢誇口一天就可搞定。搶奪時間使車貸業務走入了怪圈。似乎時間越快，車貸業務就多；時間越短，利潤就越高。
汽車信貸這塊在當時十分誘人的“蛋糕”，不僅遇到銀行間的瓜分，且遭到保險的加入。隨著購車人群的高峰迭起，保險亦湧入車貸市場，它們推出購車貸款的保證保險業務，在為銀行車貸提供擔保的同時，也為自己開辟了獲利新徑。
汽車信貸領域的另一位主角就是汽車經銷商。他們借助銀行、保險車貸業務的蓬勃興起，推波助瀾，大大地獲取了客戶購車的高額利潤。
兩年多的時間裡，銀行汽車信貸業務得到超常規的發展，據某家銀行統計，僅2003年車貸余額就增加30億左右，平均每月增加2億至3億，最多的月增加達到6億多。有關金融監管機構統計，2003年底，上海各家銀行發放高雄免留車汽車貸款已達80多億。
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汽車貸款擔保方式、申請條件
（1）購車者必須年滿18周歲，並且高雄汽車借款是具有完全民事行為能力的中國公民。
（2）購車者必須有一份較穩定的職業和比較穩定的經濟收入或擁有易於變現的資產，這樣才能按期償還貸款本息。這裡的易於變現的資產一般指有價證券和金銀制品等。
（3）在申請貸款期間，購車者在經辦銀行儲蓄專櫃的帳戶內存入低於銀行規定的購車首期款。
（4）向銀行提供銀行認可的高雄機車借款擔保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應提供連帶責任保證，銀行不接受購車高雄小額信貸者以貸款所購車輛設定的抵押。
（5）購車者願意接受銀行提出的認為必高雄借錢要的其他條件。
高雄免留車 一、個人借款申請書；二、本人及配偶有效身份證明；三、本人及配偶職業、職務及收入證明；四、結婚證（未婚需提供未婚證明，未達到法定結婚年齡的除外）及戶口薄；五、身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，並提供其復印件；六、與經銷商簽訂的購車協議、合同或者購車意向書；七、已存入或已付首期款證明；八、擔保所需的證明文件或材料；九、合作機構要求提供的其他文件資料。
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